江苏银行董事长夏平:实现高质量发展要提升风控有效性

 财富妨c8会员登录中心     |      2019-11-04 15:27

  2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开,本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题,

  2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开,本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。江苏银行董事长夏平出席并发表主旨演讲。

  夏平认为,当下银行业特别是中小银行正面临新一轮的“赶考”,随着内外部形势的深刻变化以及高质量发展的内在要求,考题越来越难。加上现在风头正劲的金融科技,受到冲击最大的也还是中小银行。

  在夏平看来,实现高质量发展,首先要防控好风险,切实做到蹄疾步稳。牢牢树立合规就是最大竞争力的理念,遵从监管、稳健经营,守牢合规底线。进一步完善制度和系统建设,强化内部控制,提升全面风险管理水平。发挥金融科技优势,不断提高风控的有效性、精准性、全面性,防范化解好各类风险,努力实现穿越周期的“稳”。

  大家上午好!很高兴参加这次论坛,今天主要就中小银行在当前更加复杂的内外部形势下,如何迎难而上,以高质量金融服务助推经济社会高质量发展,分享三点体会和感受。不妥之处敬请批评指正。

  站在国庆70周年的历史时刻,回望中国及金融事业取得的辉煌成就,我们倍感自豪。新中国成立以来,伴随着经济发展,从只有中国人民银行一家机构,到基本建成与中国特色社会主义相适应的现代金融机构体系、市场体系和监管体系,中小银行也随之不断壮大。仅从一组城商行的数据来看,到今年6月末,全国共有134家城商行,资产规模比起步之初的2003年末翻了近25倍,这在世界上都可以称得上是奇迹。

  当前,我国经济金融进入新常态,经济由高速增长转向高质量发展,金融也处在转型调整的关键时期。如果说银行发展也是一门考试的话,当下银行业特别是中小银行正面临新一轮的“赶考”,随着内外部形势的深刻变化以及高质量发展的内在要求,考题越来越难。加上现在风头正劲的金融科技,受到冲击最大的也还是中小银行。上周麦肯锡发布的一项调研报告称,全球近60%银行无法在下一轮危机中存活,人工智能正“入侵”华尔街,30%的银行职位将消失。我有时真的是担心哪天一觉醒来,柜员都被机器取代下岗了。这些实实在在的压力,相信大家都有同样的感受。

  众所周知,过去粗放增长主要依靠资源的大量投入和要素驱动。仅从我国宏观杠杆率来看,从1978年的0.32增长到2016年2.08,38年间扩大了6.5倍,远远高于发达国家。随着去杠杆的深入,我国的宏观杠杆率从2017年开始下降,2018年末降至2.03,货币扩张对经济拉动的边际效应在衰减。这说明,当前经济发展已从“重视数量”转向“提升质量”,从“规模扩张”转向“结构升级”,从“要素驱动”转向“创新驱动”,所以高质量发展就是在更高水平上的发展,是结构更优、颜色更绿、更加持续协调健康的发展,也是高难度的发展。然而,当下金融服务的供给还没有完全跟上经济的转型,存在一些结构性缺陷,金融需求的多样化多变性与金融供给的不平衡不适应之间的矛盾已经成为金融领域主要矛盾。“深化金融供给侧结构性改革”实际上也是我国多年来金融发展在定位和方向上的重大调整,是全面提升金融与实体经济适配性的根本途径。

  结合我们自身日常经营管理实践来看,感受比较明显的不平衡、不适应主要有这么几方面:一是信贷投向不够“准”,与实体经济融资需求不平衡不适应。二是覆盖范围不够“广”,普惠金融发展难以进一步突破,与长尾客户需求不平衡不适应。三是创新产品不够“多”,与多样、多层的金融需求不平衡不适应。四是提供服务不够“优”,与广大客户更方便、更快捷、更高效金融服务的需求不平衡不适应。五是开放程度不够“高”,与高水平的国际化金融服务的需求不平衡不适应。

  举个例子,当下的高科技企业,它们普遍的一个特点就是虽然有技术,但没有多少看得见的资产。按传统的经营机制和风控理念,类似这样的企业难以得到银行青睐,然而它们却往往是新经济的主力军和领头羊。还有一些互联网企业一开始几年都是亏损的,从2018年至今,在港股和美股上市的48家互联网公司,有28家处于亏损状态,其中有19家已经至少三年亏损。这个时候,如果我们还只是像过去那样,简单地依赖财务报表、抵押资产、政府担保来发放,面对这类企业自然会感到比较棘手。经济发展方式调整了,金融如果不寻求改变和提升,这些“难”是必然出现的,我们只有进一步加快自身改革,更好地适应“难”、破解“难”,才能闯过关口、浴火重生。

  尽管当前形势错综复杂,国内外风险挑战明显增多,但我们仍然坚信,只要我们不忘初心、牢记使命,找准原因、直面问题,就一定能迎难而上、化危为机。第十九届四中全会指出,我国国家制度和国家治理体系具有多方面的显著优势,提出了坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化的总体目标,极大地鼓舞和增强了全国人民的信心和底气。当前,随着逆周期调控力度加大,货币政策、财政政策等多管齐下,给我们提供了难得的政策支撑。比如,货币政策方面,央行通过精准的公开市场操作稳定市场价格预期,实施了两次全面降准和一次定向降准,通过商业银行永续债发行机制和流动性保障机制的创新来支持银行补充资本。比如,财政政策方面,一方面是通过“多支”给地方经济“加力”,财政支出保持较快增长,另一方面是通过“少收”为企业发展“蓄力”。加上粤港澳大湾区、长三角一体化等国家战略全面推进,以及增长潜力巨大的国内市场、数字经济的兴起等积极因素,中国经济的韧性十足,都给我们带来长期利好。当前,我们需要做的,就是坚定不移地把自己的事情做好,自强自新、苦练内功,通过加快推动自身供给侧结构性改革,重构高质量金融服务能力。

  去年末,李克强总理亲临江苏银行考察,在肯定我们小微工作的同时,指出银行今天助力小微企业,事实上就是投资自己的明天。年初银保监会发文强调地方法人银行要继续下沉经营管理和服务重心。这就为中小银行指明了发展方向。我们要发挥好自身“地缘、亲缘、人缘”优势,坚持深耕地方,与地方经济发展“同频共振”,坚持以客户为中心,对客户的需求“遥相呼应”,提供更加精准、更加专注的金融服务,加快打造“小而精”“小而深”的特色银行。在场的许多同业,比如台州银行、泰隆银行等,在深耕小微业务上就有许多先进经验,值得我们学习取经。

  江苏银行这些年发挥自身资源禀赋,深入把握地方发展脉络,比如,针对江苏是制造业第一大省的优势,推出了“新动能计划”,创新“冠军贷”等特色产品;针对江苏外向型经济发达的优势,支持“一带一路”建设,推出“汇e融”“跨境e点通”等系列特色服务。我们感到只要我们中小银行“做好自己”,坚守住“三服务”定位,不断提升专业经营能力,一样可以大有作为。

  因成为中央局集体学习的内容,上周区块链成为刷屏最多的一个词,这一下子又让科技赋能的话题热度飙升。

  我们感到,科学技术从来没有像今天这样深刻影响着国家前途命运,从来没有像今天这样深刻影响着人民生活福祉,也从来没有像今天这样深刻影响着金融的发展。金融科技正方兴未艾,成为不可逆转的大趋势,谁能够把握好金融科技创新的历史机遇期,运用金融科技实现业务赋能、模式创新、流程优化、风险防控,未来谁就更有竞争力。江苏银行在制定新一轮战略规划时,就明确把“智慧化”放在首位。比如,在区块链领域,我们打造“苏银链”产品,并率先应用于票据贴现业务。近期又开发了一款“钢盈链”产品,在区块链上形成企业贸易过程的完整视图。当然我们也知道,许多银行也在加快区块链的布局和探索,比如苏宁和微众银行,也已经率先备案了区块链信息服务。在物联网领域,我们抓住江苏是全国物联网发展高地的有利条件,加快推进从主观信用到客观信用体系的建设,已率先推出了全流程线上化的物联网动产质押产品。我们坚信,没有金融科技,就难有真正的高质量金融服务。

  实现高质量发展,首先要防控好风险,切实做到蹄疾步稳。牢牢树立合规就是最大竞争力的理念,遵从监管、稳健经营,守牢合规底线。进一步完善制度和系统建设,强化内部控制,提升全面风险管理水平。发挥金融科技优势,不断提高风控的有效性、精准性、全面性,防范化解好各类风险,努力实现穿越周期的“稳”。这些年,我们探索构建了“传统风控+大数据”的新型风控模式,创新推出“月光宝盒”大数据风控产品,取得了一定的成效。

  各位领导、各位同仁,我们中小银行在人才、技术等方面存在短板,未来要行稳致远,在新一轮发展的赶考中取得好成绩,需要相互合作支持,抱团取暖,做好朋友、好伙伴。江苏银行与在座的不少同仁,在我们的税e融、融联创平台上有过多次合作,收获很大。所以我也是真诚希望未来能够与大家在数据整合、平台集成、生态协同等方面有更深层次的合作,在资金、渠道、客户等资源方面相互支持,共同打造高质量的金融服务,共同推动经济社会的高质量发展。

  中国平安"金融+科技"再添殊荣  "智慧医保"为新时代助力